为什么存够150万也不够养老

“中国年轻一代以150万为储蓄目标来规划自己退休以后的生活。”

这个数据来自《后疫情时代中国养老前景调查报告》 (富达国际和支付宝理财平台联合发布) ， 6万多名受访者参与调查，反映了疫情与市场波动背景下中国的年轻一代开始意识到对退休规划和长期投资的需求。

中国年轻一代 (18-34岁，即“85 后”) 的养老意识正在持续提高，有51%的受访者说他们今年已经开始储蓄，平均每月存下1334元人民币。没有储蓄习惯的年轻受访者表示，月度开销太高和没钱是他们尚未开始储蓄的两大原因。寻找一份高薪的工作更有可能帮助他们开始为养老储蓄。

每月存下1334元离150万元还有多远？150万的储蓄目标是否是一个合理的规划可以去应付养老？合理的养老规划需要考虑什么因素？

我们先简单分析一下，1334元/月的储蓄，存够150万，需要93年……如果你是85后，要顺利活到126岁才可以实现这个“养老”目标。

理想很丰满，现实很骨感，是什么原因造成了这个误会，我们接着再来分析一下。

没有参考“平均寿命”客观情况

觉得自己大概率是个“寿星”

我国人均预期寿命为77.0岁，但人均健康预期寿命仅为68.7岁。也就是说，老年人平均有8年多的时间带病生存。

患有一种以上慢性病的老年人比例高达75%，患病人数接近1.9亿，失能和部分失能老年人超过4000万。在造成65岁以上老年人死亡的病因中，心血管疾病、脑血管疾病和恶性肿瘤位居前三，占老年人群死亡的70%以上。

养老贴士
随着科技的发展与医疗的进步，中国人的平均寿命还会延长，三十年后一些疾病也许已经被攻克。但进行养老规划时，还是按照中位数预估比较稳健，按长的寿命、高的科技得出乐观的数据，反而不容易让老年生活乐观。

没有考虑到“通货膨胀”的状况

假定购买力是一直不变的

储备养老金，通胀是大敌。

按中国年轻一代150万元的养老金储蓄目标计算，以每年5%的通胀率算，30年后这笔钱的实际购买力只有34.5万元。

换句话说，按每年5%的通胀率算，30年后要达到目前150万元的购买力，你可能需要652万元的储蓄目标才行。

养老贴士
考虑通胀，年金险在养老规划上优势明显。

同样一笔钱，你可以拿去存银行、炒股或买房。但以养老为目的的投资来说，首要的指标就是要有一笔稳定、安全的现金流。相比之下，其它投资产品，都没有年金险在收益性、安全性和易变现现程度上有优势。
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没有考虑到疾病意外等因素

觉得一生是在平安中渡过的

生老病死，人之必经。

现代人每人一生中发生重大疾病的概率在72%左右，且目前相当多的都市人处于亚健康状态，大病发病率越来越高，发病年龄越来越低。在治一个也能花掉上千元的今天，我们对于疾病越来越没有信心和底气。

各种风险当中不可测的就是“意外”的风险了。在中国，每年非正常死亡人数超过320万，平均每天8767人死于意外事故，平均每分钟就有6人意外死亡。

养老贴士
在实现自己养老目标的路上，同时为自己配置重疾与意外保障，预防难以负担的大病医疗费用，花一点小钱将风险转移给保险公司。
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