以案说险 保险合同中你应该知道的重要时间点

典型案例

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2020年1月，王女士在保险公司投保了一份重大疾病保险，为25万元，后因疾病住院，出院后向保险公司提出理赔申请。保险公司在案件调查中发现，王女士在购买保险后的20天确诊疾病，根据保险条款约定：在等待期内发生的保险事故，保险公司不承担保险责任。

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案例分析

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在健康险产品中，为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保的逆选择行为，保险条款中一般都会设置等待期。

等待期也称为观察期，是指在医疗保险、重大疾病保险以约定疾病为给付保险金条件的保险产品中，保险消费者在首次投保时，从合同生效之日起的一段时间内发生的保险事故，保险公司不承担赔偿责任。

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知识普及

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保险消费者需要了解保险的几个重要时间点，以维护自身合法权益。

投保日期与生效日期

投保日期一般是消费者投保申请的日期，而生效日期一般晚于投保时间，依法成立的保险合同自保险合同成立时生效，常见的生效日期约定为保险公司签发保单的次日零时。

犹豫期

犹豫期是投保人在收到保险合同并书面签收后的一段时间内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险公司并申请撤销。保险公司在扣除成本费后退还投保人交纳保费。犹豫期一般为10天或15天，具体以保险条款为准。

观察期

从观察期的时限来看，普通住院医疗保险的观察期一般为30天/60天/90天；重大疾病保险的观察期一般为90天/180天/1年。

宽限期

宽限期是保险公司对投保人未及时交纳续期保费给予的宽限时间，一般为60天。如果在宽限期内发生保险事故，保险公司仍承担保险责任，但需扣除欠交的保险费。

中止期

投保人过了宽限期仍未交纳续期保费，保险合同进入中止期，中止期为2年。在此期间，若被保险人发生保险事故，保险公司不承担保险责任。在保单中止期内，投保人可向保险公司申请复效，经保险公司重新核保同意承保后，投保人需补交欠交保费及利息，保险合同继续有效，但健康险产品需重新计算观察期。

终止期

保险合同中止超过两年仍未交费的，保险合同一般会终止。投保人可选择退保，保险公司退还保单现金价值。

（文/富德生命人寿内蒙古分公司）