银保监会黄洪 保险业发展要弥补五大短板

近日，中国银行保险监督管理委员会副、党委委员黄洪做客新浪“保险会客厅”，解析保险发展热点，直击行业痛点，与广大网友进行了互动。

保险为社会经济“保驾护航”

黄洪表示，保险业复业40年来，始终认真贯彻落实党的路线、方针、政策，始终坚持服务全局、努力发挥经济“减震器”和社会“稳定器”作用，为中国经济社会发展“保驾护航”。概括起来，保险业主要发挥了四大作用：

，保险业是金融体系的重要组成部分。

目前，我国保险业总资产超过20万亿元，已成为金融业的重要一极。保险资金运用余额18万亿元。保险机构已成为我国债券市场和资本市场的重要机构投资者，在提高金融资源配置效率，增强金融体系运行的稳健性和协调性方面发挥了日益重要的作用。

第二，保险业已经成为风险管理的重要工具。

我国保险业充分发挥经济补偿功能，为国民经济体系提供全方位的风险保障。2019年1-11月，保险业为各类工商企业提供风险保障1413.8万亿元，已支付赔款7355.1亿元；为1.78亿户次参保农户提供风险保障3.47万亿元，已为4378万户次受益农户支付赔款524.6亿元。

第三，保险业是社会保障体系的重要支撑。

截至2019年9月份，人身保险业已为社会公众积累养老准备金超过2万亿元，大病保险已覆盖全国31个省，覆盖人群达11.29亿人，受托管理各类医保基金367.5亿元；为近9万家企业提供企业年金受托管理服务，覆盖2471万人，受托管理资产累计8958亿元，占企业年金基金实际投资运作金额的90%。

第四，保险业是社会治理体系的重要机制。

责任保险日益成为社会大众风险管理的有效工具，通过保险手段有效化解了社会矛盾。2019年1-11月，责任保险保费收入705亿元，医疗责任保险投保医疗机构13.15万家次。环境污染责任险投保企业1.39万家次，提供风险保障480.69亿元。校方责任保险保费收入22.73亿元，为32.47万家学校提供风险保障30.17万亿元，已经基本实现义务教育阶段全覆盖。

保险业仍存五大“短板”

黄洪也指出，目前，不均衡、不充分的保险发展与人民日益增长的多样化、个性化更高层次的保险需求仍有明显的差距。主要表现在五个方面：

其一，保险产品风险保障水平还不够高。

其二，保险产品价格比较高，比如医疗健康保险产品。

其三，保险产品同质化现象比较严重。此前“一张保单卖全国”这也从侧面折射出行业在产品形态、责任保障以及现金价值等方面的雷同。

其四，保险服务质量不高。很多人都有过投保体验差的感受，到了理赔环节又涉及到理赔周期长、手续繁琐、获取赔款难的问题。甚至有些公司要求一些奇葩证明，这都说明我们的服务仍有很大改进空间。

其五，销售误导问题。这个顽疾始终没有得到根本解决。这也影响了保险业的服务水平和服务质量的提升，也影响到了老百姓对这个行业的看法和认知。

六大方面促进保险业发展

针对上述发展中的问题，黄洪进一步指出，导致上述问题存在的原因是多方面的。根本原因是保险业没有贯彻落实好以人民为中心的发展理念。下一步，要从六个方面着力来解决这些问题。

一是深化保险费率形成机制改革。充分发挥市场配置资源决定性作用，建立市场化保险产品费率形成机制。前述的保险价格高、保障水平低、产品同质化等问题，都与定价有关，所以费率形成机制要放在首位。

二是建立保险产品创新保护机制，大力推动保险产品创新。为什么市面上产品同质化严重？主要是公司缺乏创新的动力，都去复制、仿制已有的产品。究其根本原因，还是原创产品没有得到很好的保护。

三是完善保险产品监管制度。比如建立保险产品召回制度，完善保险产品信息披露制度。如果一款产品的条款中，存在损害消费者利益的行为，监管部门有权利、有责任、有义务责令召回。通过这样一个制度，更有效的保护消费者权益。再比如，监管还要完善保险产品的信息披露机制，这个机制虽然有，但是仍不完善。

四是建立保险服务监管的制度体系。此前我们更多重视产品的监管、销售行为的监管、风险的监管、业务流程的监管、市场行为的监管、市场秩序的监管，这些都很重要。但是，对保险公司的服务水平、服务质量的监管，重视的不够，特别是在相关制度方面滞后，这是下一步要完善的。

五是完善保险服务评价体系。

六是加强保险从业人员培训，提升职业道德素养。特别是高级管理人员的教育。要真正使我们的从业人员特别是高级管理人员，领会好以人民为中心的发展理念，真正把人民利益放在位。只有理念提升了，保险产品的供给质量就会提升，保险业的服务水平也会得到。

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