银行代销保险产品中保障型不低于百分之二十

日前，银保监会向各银行、保险公司和各地银保监局下发了《关于印发商业银行代理保险业务管理办法的通知》(以下简称“《通知》”)，《通知》以特急的形式下发，将于10月1日起实施。
　　《通知》对银行代理销售保险的行为作了详细的说明，如其提出“商业银行作为保险产品的销售主体，依法对其保险销售从业人员的代理销售行为承担主体责任”，同时为了大力发展保障型业务，银保监会还要求“商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险(不包括财产保险公司投资型保险)的保费收入之和不得低于保险代理业务总保费收入的20%”。
　　严禁账外核算和经营
　　此前，7月26日，招行行长田惠宇内部讲话稿被，将存在已久的银保“小账”潜规则也于公众视野中。“我不能容忍的一件事，就是员工收取保险公司的回扣。据我所知，这不是个别现象，对这个问题必须采取果断措施。对内、对外都必须坚决果断。”
　　针对诸如 “不走大账走小账”等现象，《通知》对支付环节有明确规定：商业银行对取得的佣金应当如实全额入账，加强佣金集中管理，合理列支其保险销售从业人员佣金，严禁账外核算和经营。商业银行代理保险业务，不得以任何方式向保险公司及其人员收取、索要协议约定以外的任何利益。
　　而对银保领域长期被投诉诟病的“存单变保单”行为，《通知》对全流程有严格的风险管控，如投保提示书应当至少包括“客户购买的是保险产品”、各类保险单证和宣传材料不得使用商业银行名称的中英文字样或商业银行的形象标识，不得出现“存款”“储蓄”“与银行共同推出”等字样。

　　此外，《通知》第四十九条要求：不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品混淆销售，不得将保险产品收益与储蓄存款、基金简单类比等。
　　对于销售误导、银行向保险公司收取索要协议约定以外的利益等行为，银保监会的处罚也是非常严格的，如《通知》第六十二条规定：商业银行开展保险代理业务过程中违反审慎经营规则，违反第四十八条、第四十九条行为的，中国银保监会或者其省一级派出机构应当责令限期改正；未改正的，或者其行为严重危及该商业银行稳健运行、损害客户合法权益的，经中国银保监会或者其省一级派出机构负责人批准，可以采取责令暂停部分业务、停止批准开办新业务的措施。
　　严抓落实“回归本源”
　　《通知》规定，商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险(不包括财产保险公司投资型保险)的保费收入之和不得低于保险代理业务总保费收入的20%。
　　对业务占比达不到上述要求的商业银行，银保监会或者省一级派出机构有权采取责令限期改正等监管措施。
　　长期以来，银保渠道以销售理财型保险产品为主，而在销售保障型产品方面乏力。某寿险公司中支总经理告诉，银行人员卖保障型产品的难度肯定比卖趸交的要难一些，需要增加培训、对产品的了解。
　　“这种抓回归本源的方式，也侧面限制了一些主要靠类中短存续期产品提高保费规模的保险公司。”该人士认为。据了解，目前仍存在一些新型的寿险公司中由于未培养建立营销员队伍，主要依靠银保渠道销售理财型保险，而由于前期销售理财型保险产品带来的现金流压力等原因，依然在大力销售类中短存续期产品。
　　某保险公司总经理告诉：“原来存在一些打着长期的旗号卖短期产品的现象，比如一些1年期产品向保监部门报备实际是终身寿险。而现在银保产品险种划分是比较成熟、明确的，所以这种操作是可行的。”
　　“目前银行卖保障类产品确实很少，个人认为监管此举可能是想把涉嫌中短存续期产品给压下来，对比例一刀切限制，这些类中短存续期产品保险公司再怎么变相创新总量只能卖这么多。”该人士续称。
　　“我从一些银行的朋友处获悉，今年银行渠道险卖得比较多，这与目前利率低有关，而市场上基金产品也暴雷不少。险产品有一些是客户主动到银行选择的，在银行卖险这些储蓄类似产品比较容易，这是由银行本业性质决定的，客户来银行是冲着钱的增值收益去的。”该人士透露。
　　银行要承担主体责任
　　一般来说，客户购买了银行销售的保险产品，认为是银行的信用做背书。而保险产品出问题了，客户来“质问”银行时，银行却常以这是保险产品、自己只是代销机构来推卸，认为只向银行追责冤枉。
　　《通知》明确规定，商业银行作为保险产品的销售主体，依法对其保险销售从业人员的代理销售行为承担主体责任。中国银保监会及其派出机构在依法对商业银行实施行政处罚和采取其他监管措施时，保险公司负有责任的，应同时依法对该行为涉及的保险公司实施行政处罚和采取其他监管措施。
　　一位在银保领域从业多年的人士告诉：“此前监管就规定保险公司销售人员不能进银行网点驻点销售，银行不能把阵地让给保险公司，由银行做独立销售，银行销售保险就得对销售行为承担主体责任。”
　　他透露，保险公司银保专员不能在网点驻点销售后，这些保险公司工作人员地位就很尴尬了，只能做一些送保单等客户服务工作，所以有些保险公司如太保、中国人寿逐渐将银保专员划转到大个险队伍里。而银行独立代理销售保险业务，就要有销售保险业务一整套的能力，要没有这个能力就别做代理保险业务了，这也是监管探索银保退出机制的原因。
　　值得注意的是，对于银保业务的退出方面，《通知》也有明确规定，如其要求：内部管理混乱、存在重大违法行为、近1年内因保险代理业务引发过30人以上群访群诉或100人以上非正常集中退保事件等情形之一的商业银行网点，银行法人机构不得授权该网点代理保险业务，已经授权的须在5日内撤销。